近几年，金融行业日渐普及化的智能服务项目为人们带来便捷，但同时也让许多中中老年人难上加难，不肯用、不会用智能手机商业银行和智能手机缴付。对此，政府相关部门出台了多份指导意见以缩小位数隔阂，许多商业银行和“国民级”缴付应用领域都先后面世中老年版。

中中老年人当前对智能应用领域的接受程度和采用能力怎样？需要避开什么样陷阱？怎样正确“畅享”智能手机商业银行和智能手机缴付？

部份中中老年人已实现“条码自由”

有调查显示，部份中中老年人对智能应用领域的接受程度和采用能力在提高。根据中国社会科学院社会发展战略研究院2021年9月发布的《后禽流感时代的互联网适老化研究》报告，受新冠禽流感影响，二维码登记、互联网购物等辅助与此相反的需求，将许多原本徘徊于互联网浪潮外的中中老年人变为“新网民”，部份中中老年人已实现“条码自由”。

QQ是中中老年人最常见的社交辅助工具，近年许多人大胆地做出新尝试，最显著的就是开始采用QQ缴付。报告显示，自2017年起，中老年社会群体QQ缴付数额增长率基本呈直线增长，四年增长50余倍。

不过涉及资本金，还是有许多老人不肯用移动缴付辅助工具和智能手机商业银行App。一方面，他们弄不明白这些辅助工具的运作原理，担心会上当受骗；另一方面，有中中老年人反映记不清公钥，部份产品开发也没有考虑中中老年人的需求，比如智能手机商业银行App的字体比较小、介面繁杂等。

商业银行帮助中中老年人跨过位数隔阂的一个入手点，就是改进产品开发。2021年，中国银保监会发布《关于商业银行信托公司切实解决中中老年人运用智能技术困难的通知》，要求各商业银行信托公司要积极融入中老年友好型社会建设，提升互联网消费便捷化水平，具体措施主要包括优化采用流程、打造适老智能手机商业银行App和丰富适老产品和服务项目。

记者注意到，目前许多商业银行和缴付应用领域都面世了中中老年人版。比如建行智能手机商业银行主页右上角有版转换标识，可便捷转换；工行智能手机商业银行App主页有“小字版”入口；中行主页设有“银发专区”，点选进入后也可增设小字体。许多地方商业银行也快速面世智能手机商业银行“晚辈商业模式”“关怀商业模式”。此外，银联云闪付App上线了“中中老年人关爱版”小程序；缴付宝面世了“晚辈商业模式”。

改造后的中老年版智能手机商业银行，版网页字号和部份点选区域扩大，辨识度和操作灵敏度也普遍提升。以建行为例，“小字版”智能手机商业银行网页设计简洁直观，具备提款、银行存款、智能手机储值、生活交费等机能，下方有离线按键，输入“提款”后，会询问收款方、提款数额再重定向至提款介面。

实际上，在中中老年人最关心的安全可靠问题方面，许多升级版的智能手机商业银行中都新增了安全可靠向导，一步步引导中中老年人利用五重安全可靠锁管住帐户、资本金。有的中老年版智能手机商业银行在使用者提款提款超过1万元时就会进行安全可靠提示，还有的中老年版智能手机商业银行借助图像识别、语音识别等新技术为视觉障碍社会群体采用商业银行服务项目提供便捷。

【智能手机商业银行指南】

1、用什么样帐户能启用智能手机商业银行？

一般情况下，开立的实名制留密个人帐户均能启用智能手机商业银行，主要包括存折、储蓄卡、信用卡、投资理财卡等，部份商业银行暂不支持用公积金和证券卡帐户启用智能手机商业银行。

2、中老年版智能手机商业银行普遍有什么样机能？

目前大多数“中老年版”智能手机商业银行提供提款提款、投资投资理财、专属银行存款、常见交费、智能手机储值等业务。

3、连续多次因购买智能手机商业银行登入公钥，智能手机商业银行瞄准后怎么办？

由于因购买智能手机商业银行登入公钥导致智能手机商业银行信息瞄准，许多商业银行的系统会在次日自动弹出。使用者也能选择携带通行证及商业信用卡前往商业银行柜面进行弹出。

4、怎样保证智能手机缴付公钥安全可靠？

1）增加公钥宽度。智能手机商业银行公钥能增设8到20位宽度，较长的公钥的安全可靠系数相对较高。

2）公钥字符组合尽量复杂。采用位数和字母Tinchebray的、无规律性的数组做为公钥将有利于提高公钥的安全可靠系数。不建议采用简单的数组或采用有规律/容易被猜测的数组做为公钥（比如：电话号码、车牌号、门牌号、生日、身份证件号等数组做为公钥）。

3）不定期修正公钥。不定期修正公钥也是防止公钥泄露的有效方法。

4）任何时候不要将公钥透露给其他人。

5）在采用时进行必要性的遮挡。

5、智能手机遗失后，怎样保证关连帐户资本金安全可靠？

及时申请冻结商业信用卡和与之关连的缴付服务项目；如果智能手机具有远程瞄准机能且使用者掌握相关操作方法，在智能手机遗失后，立即将智能手机瞄准，必要性情况下直接清空智能手机。

6、怎样更好地保证智能手机缴付安全可靠？

1）养成良好的智能手机采用习惯。任何时候看管好智能手机，安装可靠的安全可靠软件，不点选不明链接，不随意扫描无法确认是否安全可靠的条码，智能手机异常及时处理等。

2）看管好个人信息，主要包括身份证、商业信用卡、智能手机验证码等隐私信息。

3）关闭小额免密缴付机能；增设每日交易限额等。

【爸妈说】

中中老年人对智能手机商业银行接受程度怎样？

记者近日随机采访了北京地区数十位60岁以上老人，其中许多受访者仍倾向于到商业银行线下网点办业务，因为“不太了解”智能手机商业银行，日常办理的业务种类也较为单一；他们多数不知道有中老年版的金融App，但在安全可靠前提下，不排斥尝试采用。也有多位受访者已适应了位数化生活，日常缴水电费、旅途缴付等都是线上操作。

年近70岁的李女士（化名）称，自己更多选择在线下商业银行网点办理业务，因为“更放心”。她下载了智能手机商业银行，但更多是孩子帮着操作，因为自己“不熟练，怕失误了”。

退休的周先生（化名）称，对适老化的金融App不太了解，但如果学会，他愿意采用。

对于适老化金融App的理解，一位受访者认为就是“安全可靠，尽量简便”，因为中中老年人对现代化的东西接受得比较慢。他觉得当前智能手机商业银行网页和机能都比较繁杂，不太容易找到所需业务的入口。

61岁的赵女士（化名）则非常适应位数化生活。她表示，自己一般不用现金，提款都是线上，觉得“更方便”，“去年我们自驾游到云南，兜里只装了1000元现金（基本都是线上缴付）。”不过她也不知道有中老年版智能手机商业银行。

还有一位女士也能熟练地在线交费，“现在家里都安装智能电表了，在家就能轻松交费。”她说道。

新京报贝壳财经记者 程维妙 吉喆 王恺一 任婉晴 编辑 陈莉 校对 杨许丽